車險不是諾亞方舟 暴雨救愛車還得靠自己

    2011年的夏天，將北京、武漢、成都這三個城市放在一起，相信不少人能夠想到的最為時髦的事情就是“看海”�！皭鬯�（她）就帶他（她）去北京看海”、“國立武漢水族館”等等詞匯和句式，是大家對暴雨造成城市內澇的一種調侃。只是不知道，那些看著自己的汽車淹沒于一片汪洋之中的車主，當時的心情如何？

    大水退去，看客散盡。面對泡了回澡的愛車，車主們第一時間想到的大概都是進保。而現實中所有泡了澡的汽車都能順利進保么?

    保險也非萬能

    一般車主都理解為，只要投了全保，汽車進水就一定能賠。但實際情況并非如此。天津的孫先生，在去年就遭遇了這樣的情況。去年夏天，孫先生駕駛車輛涉水，中途為避讓行人而在水中熄火。熄火后，他選擇了再次著車。孫先生坦言，“按常理，應該是不能再著車了，但當時是有急事，就沒想那么多�！苯Y果因為氣缸進水后啟動發(fā)動機，造成氣缸連桿斷裂。原本孫先生以為有全保在，應該能在保險公司獲得理賠。但最終保險公司只賠付了幾百元的“內飾清洗費”，對于發(fā)動機，保險公司表示，不在理賠范圍之內。

    保險公司給出的理由是，“在客戶投保的項目中，二次點火屬于人為故障，并不在參保的行列中”。孫先生咨詢過好幾家保險公司，都得到了相同的回復。對于這樣的結果，孫先生表示只能接受。

    孫先生去年進水的那輛車，現在已經不是自己在使用了。雖然一年下來，進過水的那輛車在維修過后，正常行駛了4萬多公里，發(fā)動機并沒有什么異常，但孫先生還是形容說：“這就跟人做過心臟搭橋手術一樣，雖然還活著，但從心理上來說，已經感覺不一樣了。誰都不愿意發(fā)動機進水，就像沒人愿意做心臟手術一樣。”

    求人不如規(guī)避

    吃過發(fā)動機進水的虧之后，孫先生去保險公司詢問了有沒有可以賠付發(fā)動機進水造成損失的保險，得到的答案是有一種叫“發(fā)動機特別損失險”的險種，可以就發(fā)動機損壞進行理賠。只是提供這個險種的保險公司少之又少，或者即便能提供該種保險，在承保條款中，也都不約而同注明了對于車輛進水熄火后，二次點火發(fā)生的損毀，保險公司不予理賠。

    而對于“發(fā)動機特別損失險”這一險種，孫先生則表示，自己肯定不會考慮，更不會購買�！霸儆龅接兴�，我就不過去了�！迸c孫先生有同樣想法的人不在少數。無錫人保財險自2008年設立該險種至今，受保率僅有1%。

    資深汽車保險專家葉傳勇先生一再強調，浸泡過的汽車，千萬不要再次啟動發(fā)動機�！八疄�，其實已經包括在正常的保險里面了，只要是水災造成的損害，保險公司都是無條件賠付的�！睂τ诎l(fā)動機進水后，二次啟動造成的損害，保險公司拒絕賠付，葉傳勇說：“發(fā)動機泡在水里，只要不啟動，是肯定不會壞的。但是在進水后啟動，必然造成損壞。對于這樣的情況，我們全部都歸為車主使用不當，人為造成的損壞�！�

    保險公司之所以如此絕對認定，主要是因為發(fā)動機的定損，“很容易造假”，為了避免爭議，就規(guī)定只要進水后又二次啟動的，都算作間接損傷，不在承保范圍以內。葉傳勇說：“發(fā)動機的定損，存在一定的道德風險。

 這與劃痕險類似。車就停在那里，有可能被路過的人故意劃傷，這樣的情況，保險公司是很不愿意看到的�！币舱�是因為這種道德風險，“發(fā)動機特別損失險”只能在極少數保險公司的服務中見到。

    泡澡后的善后

    最為常見的一種辦法是進保。其大致流程是：第一時間報保險公司—照相—車間技術維修處理（定損中）—定損完畢—車主領到車（視天氣和受損情況，定損所需時間為幾天至一個多月）—保險公司賠付。只要發(fā)現有進水，第一時間找保險公司來處理，一般都沒有什么問題。

    第二種辦法，往往容易被車主們忽略，那就是找物業(yè)管理索賠。凡是有向物業(yè)公司交納停車費用的，與物業(yè)公司形成的是有償保管的法律關系，此時作為汽車保管人，負有對天氣變化的預報義務、損害的預見義務和及時通知義務，采取必要、合理的排險、搶險和事后補救措施的義務。

    如果物業(yè)公司疏于防范，沒有盡到必要的注意或者管理義務，導致車輛受損，根據我國《合同法》第三百七十四條的規(guī)定，物業(yè)公司應該對車主承擔損害賠償責任。如果因為排水系統(tǒng)在設計之初就無法滿足排水的需要，導致地下車庫進水汽車受損，那么，對于已經購買了地下停車位的車主來說，可以根據相關法律要求開發(fā)商承擔一定的賠償責任。車主可以根據自己的實際情況選擇索賠的對象，而保險公司在對車主理賠完畢后，就取得了對物業(yè)公司的追償權。（汽車公社）